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一季度处分省部级干部14人|政治体检促标本兼治

来源:未知 作者:admin 人气: 发布时间:2018-10-22
摘要:【商业街探案】曾在【P2P爆雷劈了小米邻家极路由,下一个会不会是名创优品】中指出,互联网金融在过去的一波爆雷潮已经波及到了一波明星创业公司,而反过来看,这现象也说明这一波所谓的明星创业公司自身商业模式的盈利公式存在问题,不得不通过互联网金融割
从世界发展史看,实现现代化的国家和地区,大多都经历了300年左右的时间,而我国要用100年的时间走完发达国家几百年走过的现代化路程,其变化之快、规模之广、难度之大超乎寻常。

【商业街探案】曾在【P2P爆雷劈了小米邻家极路由,下一个会不会是名创优品】中指出,互联网金融在过去的一波爆雷潮已经“波及”到了一波明星创业公司,而反过来看,这现象也说明这一波所谓的明星创业公司自身商业模式的盈利公式存在问题,不得不通过互联网金融割韭菜,即使法规风险极大,即便爆雷潮不断,也趋之若鹜。

 

曾在2017年9月公开辟谣称“我们从事金融业务的传言不实”的今日头条也未能免俗,据报道,今年7月10日 ,今日头条APP低调上线了一款名为“放心借”的产品(但其实早在6月就有用户表示通过放心借获得了两万借款),入口非常隐蔽,登录用户在用户界面中“我的钱包”中可以看到,不过部分用户目前还显示“限量开放”,可见今日头条尚未对所有用户开放入口。

 

以字节跳动过去产品高举高打(今日头条,抖音)和敢于公开宣称“没有价值观”的张一鸣(今日头条创始人)的作风看,如此低调地上线一款产品,实在有些反常,但是在9月1日,自媒体人凌建平在其公号【国际投行研究报告】发表的文章【向银监会公开举报今日头条放心借违法】或许可以帮助我们解读今日头条对这款产品低调的原因。

 

凌建平在文中指出:

 

放心借产品要么涉嫌非法营运,要么涉嫌虚假宣传。

 

他的论据是:

 

今日头条对放心借的官方定义是:“今日头条旗下信贷平台”,在一份宣传视频中,一位银行装扮的女士说“由于是头条推出的贷款服务”。仅从字面而解读,这两句话可以有两种意思:

 

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(图片来源见水印)

 

第一种: 放心借是头条自营的互联网金融产品。

 

那么问题来了。【向银监会公开举报今日头条放心借违法】一文提出:中国银监会关于处置非法集资的官方文件明确规定,任何组织或者个人开设网站从事互联网金融,除按规定履行相关金融监管程序外,还应依法向电信主管部门履行网站备案手续,否则不得开展互联网金融服务。

 

而今日头条目前的牌照只限于互联网信息服务,经营范围不包括任何有关和金融的内容。也就是说,如果按照第一种字面意思理解,今日头条的“放心借”属于非法营运。

 

第二种:放心借是头条和其他机构合作推出的金融产品。

 

这又涉及到一个重要的问题:

 

头条的角色如何定位,到底算是网络借贷信息中介机构还是广告平台?

 

【向银监会公开举报今日头条放心借违法】一文提到:

 

今日头条放心借显示合作方有三家:南京银行、新网银行和中银消费金融,两家银行和一家金融机构。

 

显然,这三家是承担放款职能的,其中,如果今日头条的角色是网络借贷信息中介, 那么根据银监会的文件,也是需要“包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。”目前看头条并没有相关的资质。

 

同时,央行互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室与银监会P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室在12月1日联合发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》也对“助贷”业务进行了规范,包括但不限于:银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

 

而如果只是导流服务,那此前所谓的“今日头条推出的贷款服务”就涉嫌虚假宣传了。

 

凌建平认为,“放心借”产品要么涉嫌违法营远,要么涉嫌虚假宣传。但该款产品存在的问题还不只这些:

 

比如“放心借借给谁?”,文中指出:对放心借产品,目前没看到任何消费场景,也没看到如何保证“大学生不能借钱”,而无场景现金贷早已被禁止了。

 

此外,文中称:“放心贷主页上面很多人拿到的利率是0.065%,相当于年利率23.6%,接近政府规定的高利贷红线,而无论是腾讯的微信、阿里的借呗,甚至的正规银行的消费贷款,其利率都只在0.03%之下,微信甚至很多都是0.015%。”

 

从许多放心借用户的反馈看,“放心借”本质上确实就是现金贷。2017年10月,趣店正式在纽交所上市,《揭开趣店上市的面具:一场出卖灵魂的收割游戏》一文中提到:“趣店,这家短短一年之间,市值翻了10倍,从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿,靠的就是以现金贷和消费分期为主的一种平台提供的无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。

 

这种不考虑用户还款能力,无限放大人性之恶的商业模式随着趣店的暴富神话破灭,遭遇到了严厉的监管:《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对经营放贷业务的组织、个人的资质做出了明确的规定,也在促使无场景、高息覆盖高风险的现金贷业务转型。

 

文中还表达了对网络信息安全的担忧:“你必须提供你的亲戚和朋友的联系人的电话,而且这个过程里必须把你的通讯录权限授权给今日头条……在消费投诉网站,今日头条放心借的合作伙伴之一中银消费骚扰式拨打通讯录电话的投诉非常多。”

 

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(图片来源见水印)

 

很多没经历过催款的朋友可能不了解这个场景到底意味着什么。【商业街探案】的小编曾接到过电话,是一个放贷公司电话过来询问:“你同学曾在我们这里借款逾期未还,该怎么联系。”,小编回复说:“第一你们无法证明你们的身份,第二我同学逾期和我有啥关系。”但之后还是屡次遭遇到电话骚扰,非常恐怖。

 

至此,以上的信息应该可以解释为什么头条的“放心借”产品会低调行事了,因为这款产品的运营逻辑并不存在什么创新,说白了“现金贷”本身就存在原罪,以及巨大的监管风险,但在商业模式上又可能对今日头条有巨大的吸引力,毕竟这种平台导流模式所需要负担的成本极低,金融公司在广告费和流量分成层面又是公认的大方,可谓低投入高回报,头条拒绝不了这样的诱惑,即便这个业务是典型的火中取栗。

 

头条的基因就是如此。

 

可能很少有人注意到,或者注意到了却不会说出来,在BAT之后的一波明星企业家,行事作风要比他们的前辈狠辣的多,甚至可以说没底线得多。

 

张一鸣在接受【财经】采访时说自己没有价值观,这是一次非常真实的自我剖析:

 

因为一个多少有点社会责任的企业家是不会做出今日头条和抖音这样把文字庸俗化、信息碎片化,可能导致整个社会阅读大降级的产品。以张一鸣为代表的新一代公司创始人根本称不上企业家,叫做一群在资本催肥下的商人可能更合适。

 

相比摩拜这种创始人卖了公司肥了自己给社会留下一堆钢铁垃圾还叫嚣着“做公益”,张一鸣倒是更坦荡,但他做出来的产品对社会文明的影响,要更深远得多。

 

因此,做现金贷对今日头条来说,并不存在任何道德障碍。更何况头条现在需要更好看的财务报表。

 

一位互联网金融的从业人士告诉【商业街探案】:

 

监管其实并没有大家想象的那么“不开放”,对很多创新业务其实是走一步看一步,留着发展的口子,但这也被许多不讲价值观的公司利用,一步步逾越底线,最终招致严厉监管。

 

字节跳动在2018年先后经历了今日头条APP暂时下架、内涵段子永久封停,抖音、火山、西瓜等产品被先后要求整改,这对2012年成立,期待在2019年上市的字节跳动无疑是严重的打击,据悉,部分投资人已经开始重新评估字节跳动的价值。这对上市可不是好消息。

 

另一个对上市造成阴影的问题是:字节跳动产品的盈利模式单一,基本以广告为主,但是在大环境遇冷,广告主钱包收紧,同时字节跳动始终避免不了“用户层次是否低端,转化率是否合格”的疑问,在这种情况下,现金贷这种简单粗暴来钱快的业务可能是重塑资本信心最有效的手段了。

 

事实上,我们从凌建平的批评里也能感受到头条对现金贷的“暧昧态度”:自己做,无资质,风险高;只导流,注明广告,用户可能又不买单,毕竟很多用户是冲着今日头条的品牌背书来的,所以就会在宣传里采取了那张模棱两可的说法,试图达到低调与宣传的完美统一,可惜的是这层窗户纸还是被媒体给捅破了,可以想象,今日头条可能会在今后对现金贷业务有所收敛,但终究会舍不得这块肥肉,随时伺机而动。

 
责任编辑:admin
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